赴日旅遊的台灣人對「PayPay」一定不陌生，只要對店員說出這個詞，就可以用手機掃碼結帳，街口支付、全支付、玉山 Wallet、一卡通 iPASS MONEY 的跨境支付，都是跟 PayPay 合作。
其實，2018 年才成立的 PayPay，在日本支付市場屬於後進者，但如今使用者逾 6,800 萬人，根據日本行動裝置研究機構 MMD 研究所指出，PayPay 在日本市占超過 66%。為什麼 PayPay 能後來居上，更成為海外業者搶著合作的對象？
PayPay 由日本軟銀集團（SoftBank Group）與 Yahoo! Japan 合資成立，並與印度最大的行動支付公司 Paytm 合作，僅花 3 個月時間就推出服務。2018 年 10 月上線後，考量日本人容易受優惠吸引，推出「100 億日圓回饋活動」，原本預期回饋金 4 個月才會用盡，沒想到在 10 天內就提早用完。
根據日本網路行為分析公司 VALUES 的調查，2018 年 12 月的 541 萬用戶數當中，有 489 萬是活動期間新增的。
針對商家，他們則採取免費安裝、免收取手續費的策略，讓中小型店家更願意使用。雖然 PayPay 在 2021 年 10 月開始向店家收取 1.6% 的費用，但跟信用卡與其他支付業者收取 2.5%～3.75% 不等的費用相比較低，對商家來說仍有吸引力。截至 2025 年 4 月，已安裝 PayPay 的商店數量達 1,000 萬，數量是日本支付第一。
瞄準「非現金支付」的消費場域，打造 3 大獲利模式
但 PayPay 的目標不僅止於支付服務，而是瞄準所有非現金支付的消費場域。他們的營收目前由 3 塊組成：第一是交易手續費，第二則是協助商家營運獲利的收入，例如發行優惠券的手續費；第三則是打造以 PayPay 為核心的市場，提供信用卡、銀行、證券等金融服務，提升使用者對 App 的黏著度。
而集團也助攻 PayPay 的發展，2019 年，軟銀與韓國 NAVER 共同成立 Z 控股（Z Holdings），整合 LINE 與 Yahoo! Japan 的業務，壯大 PayPay 使用者，LINE 也終止 LINE Pay 在日本的服務，將資源集中在 PayPay 上。
2020 年，軟銀與 Z 控股將旗下 6 家金融業務公司及服務名稱整合在「PayPay」品牌底下，包含把「日本網路銀行」更名為「PayPay 銀行」、「Yahoo! JAPAN Card」改為「PayPay Card」。這樣的方式讓用戶更容易辨識，也讓不同服務更順暢連結，日本網路銀行更名後，一週內個人帳戶申請金額增加約 6.5 倍，個人貸款申請金額增加約 3 倍。
與海外支付業者合作，提升整體交易金額
除了鞏固日本用戶，PayPay 也透過跟國外支付業者合作提升整體交易金額（GMV，gross merchandise volume）。街口支付商務長張廷軒分析，PayPay 沒有因為市占率高就跟商家收取更高的手續費，所以轉而與國外支付業者合作，提升整體交易金額，有利於他們創造更多營收。
至於街口會和 PayPay 合作，主因是市占率高，過去街口要一間間洽談日本店家，效率較差，和對方合作，可以一次擁有眾多通路，而且使用者只需要認明 PayPay 的 logo，省去與用戶溝通的成本。
如今，PayPay 的商品交易總額持續提升，從 2023 年的 10 兆日圓，成長到 2024 年超過 12 兆日圓。透過全方位的布局，帶動業績成長，PayPay 2024 年度上半年合併營收達 1,165 億日圓，年增 17%。
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