洛杉磯野火警示，專家：資產全押注房產不是好主意

暖化已經無法逆轉，一場颱風或一場失控的野火，就會瞬間摧毀一生打拚來的資產。美國洛杉磯大火下，許多中產階級頓時無家可歸，專家直言，在氣候風險增加的未來，最好不要把所有資產押注在房屋上。

美國人也一樣，大部分資產都是來自房產。根據美國人口普查局數據，2022 年美國房主的淨資產中位數約為 406,000 美元，但如果排除房屋淨值，房主的淨資產中位數將降至 156,700 美元。換句話說，大多數美國房主的淨資產都在他們的房子裡。

個人理財網站 Financial Samurai 創辦人稱，理想情況下，任何單一資產類別，例如房地產、股票、債券、加密貨幣或藝術品，所占的比例不應超過整體淨資產的 50%。

但這幾年房價飆漲，這個建議可能很難辦到，去年 10 月美國頭期款中位數接近 57,000 美元，房價中位數為 375,000 美元，因此首次購屋者可能不得不將大部分淨資產拿來付頭期款。

專家直言，在房產中投入過多財富，就像把所有的錢只投資於一個行業，如科技或一隻股票上，而不是投資於標準普爾等更廣泛的市場指數。理財專家建議，買了房之後，應該制定計畫，將房屋以外的錢來拿儲蓄和投資，逐步建立流動資產。

專家表示，雖然房屋可以增加一個人的淨資產，但不會產生任何收入或現金流，且養房是一個不斷花錢的過程，從簽約開始的仲介費用、契稅、代書費用，每年要繳的各種稅費、水電費、與房屋有關的管理費維護費，加上保險這些都是成本。

雖然住房所有權，歷來是美國主要的財富累積工具之一，房產可以幫助人們對沖通貨膨脹，但一些金融專家表示，情況正在改變，現在房地產並不一定是最好的投資，除了大量的隱性支出之外，市場上還有更好的投資。有些人看到其他致富之路，選擇租房，將錢投資其他資產，住宅占一個人淨資產的 0%。

年紀愈大房產比重應愈低

理財專家做一份表格，依照年齡層建議投資比重，23 歲到 27 歲，工作的前五年，100% 淨資產可以是股市與債券，到 30 歲階段開始買房，這時候房產可占淨資產的 55%，股票與債券要下降到 40%，同時零風險資產占 5%。隨著年齡增長，股票與債券比例應該再度上升，房產比例下降，到了 60 歲，房產應該只占 30%，65% 是債券，剩下是零風險資產。

當計劃退休或實現財務獨立時，合理的目標應該是讓自己的房子占其淨資產的 25~30%，其餘的投資於股票和債券的組合，並持有現金或現金等價物，房產占淨資產比例越小，財務情況就越好。理財專家表示，現代人把畢生積蓄拿來投資住房，然後遇到意料之外的打擊，如失業、市場下滑，或者發生自然災害，人生就徹底毀了。

(首圖來源：Unsplash)

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