「現在推全支付剛剛好，疫情讓數位化又往前推動一大步，」全聯高層告訴《數位時代》，「接下來，將會擴大支付戰場。」
本周，金管會核准全盈支付（全家便利店）、全支付（全聯）兩張新的電子支付執照，值得注意的是，背後的大股東都是零售業者。
明明自家的會員App都已經有支付功能，為什麼還要大費周章去申請一張電支執照？業者看到的，是在本身龐大的會員、通路基礎下，可以建立生態圈王國的絕佳機會。
《電子支付機構管理條例》將在七月上路，最大的亮點就是可以跨機構支付，甚至經過申請，電支業者還可以在到買賣外幣、小額匯兌，有人形容這些功能如同一家「微型銀行」，傳統銀行該害怕嗎？
服務越推越多，從金融業到零售業，所有人最後爭奪的，都是用戶手機銀幕上的「唯一」，誰能成為消費者日常生活中最常使用的支付、會員App，將能成為贏家。
零售業者搶進電子支付，有兩大優勢
為什麼大家都搶著去申請一張電子支付執照？原因在於過去的限制被打開了。
多數零售業者，在自家會員App中，本來都有支付服務，只要綁定一張信用卡，就能刷條碼付錢，但缺點是不能跨通路交易，像是不能用Fami Pay在小七買咖啡。這樣的狀況將會因電子支付新法迎刃而解，未來就可以跨機構交易，打破了通路限制，讓零售業者的影響力走出自家通路，所以我們才會看到這一波申請電子支付執照的熱潮
相較於銀行或支付業者，零售通路做支付有兩大獨特的優勢，分別為「會員」和「使用場景」。
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優勢一：會員
以會員來說，街口支付現在是市佔第一的電支品牌，用戶數約為440多萬，而統一超、全家的會員數，就有多達1300多萬，等於每兩個台灣人，就有一人是會員，全聯也有720多萬，是街口的2~3倍之多，且人數都還在持續成長中。
全家表示，由於疫情驅動了非現金支付工具的使用率，帶動FamiPay（綁信用卡）、Fami錢包（儲值）兩大自有支付工具的使用人數，目前使用人數破百萬，且非現金使用率也邁向25%，到了2021年初，全家會員貢獻營收已達近5成。
全聯則在受訪時表示，藉由PX Pay完成的成交金額，占全聯整體營收已達三成，每月交易金額近40億元，今年目標是達到四成，龐大會員數、交易金額的基礎，是進軍電支領域的優勢。
不過電子支付服務需要實名認證才能開通，因此零售業者現在的會員數，並不直接等同於電支用戶，但可以預見的是，有龐如此大的基礎，加上業者在服務上線初期，勢必會端出行銷優惠，零售業者的電支用戶數，應該會以非常快的速度追趕。
優勢二：通路/場景
全台銀行的分行數量，約為3千多家，但光是統一超的分店數，就有多達6,072家，四大超商加起來分店超過一萬多家，再算上關係企業的品牌，使用場景相當可觀。
以統一超來為例，現在共有16大通路可以使用OPEN POINT App來支付、累積點數、兌換點數，包含：康是美、速邁樂加油中心、21風味館與21PLUS、Mister Donut、COLD STONE、Semeur聖娜、統一時代百貨（台北店與高雄店）等，都是統一集團旗下的品牌。
關鍵決勝點：生態系
台灣電子支付的用戶數，在去年(2020)底首度突破千萬。根據金管會最新統計，截至今年4月底，國內電子支付總使用者人數約1315萬人，也就是說已經有超過一半的台灣人，都有使用過電子支付的經驗。
根據資策會統計，台灣民眾在2020下半年，偏好用行動支付作為主要付款工具的比例為37.2%，比信用卡的34.5%還要高了，現金的比例則為18.8%。
簡單來說，大家都願意用電子支付，且市面上能提供電子支付服務的品牌眾多，但誰能夠成為多數消費者留在手機上、最常用的「唯一」，是所有人努力的目標，而關鍵就是生態圈的經營策略，讓業者「走出」自家的通路範圍。
《電子支付機構管理條例》上路之後，電子支付業者在金流、資訊流上，都能互聯、互通，KPMG審計部營運長陳俊光觀察，用戶可以只使用一款App的情況下，任選不同支付品牌，與有簽約的商家進行電子支付交易、轉帳，「開放電子支付跨機構，應將有利於支付生態圈的推展，」
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據電支業者說法，後台可以看到消費者消費的金額、地點、購買商品種類等數據，零售業者可以透過分析數據，跟生態圈夥伴做更精準的商品個人化推薦、行銷活動。
實體零售業者，近年都在發展「OMO（虛實整合）」策略，透過會員經營，串起實體門市與電商服務體驗，而「金流」就是所有事情的關鍵，當金流數據被打開、互相串連，可以「玩」的空間與想像也有非常多。
從2020年開始，《數位時代》多次在報導中分析，「生態系經營」是未來10年金融零售產業重要趨勢。舉例來說，全聯在官方新聞稿中提到，電支服務上線時，首波預計有10家合作銀行，並提到「全支付目標，是成為各銀行的開放平台，提供會員多樣化優質特約商店」。
透過跟銀行的合作，全聯可以在App上提供更多元的服務；銀行也能藉由異業合作，拓展更多業務機會，甚至跟理念相同的品牌合作，讓消費者透過全支付，可以累積點數、拿優惠，創起規模龐大的「全聯生態系」
全聯表示，全支付董事長會由全聯董事長林敏雄長子林弘斌擔任，並由全聯內部的新創團隊主導，目前正積極洽談合作通路， 透過全支付觸及到各大通路，透過合作夥伴串起零售生態圈，能讓全聯朝向更多元的客群靠攏，進而掌握消費者的數據金礦，延伸商品開發。
就如同全聯副董謝健南曾說：「全聯第一個20年是省錢、方便，下一個20年的發展重點是有趣，」如何透過實體賣場結合數位科技、特別是智慧型手機，將是相當關鍵的一步。
競爭重新洗牌，誰能勝出？
總結來說，零售業者挾帶龐大會員、通路優勢，勢必會對現在的兩大電支龍頭街口、LINE Pay構成威脅，不過上述兩家業者也已經有非常清楚的策略，也積極透過點數回饋、通路合作、造節，建構屬於自己特色的生態圈，培養出大批死忠用戶。
在傳通金融機構方面，電支業者經過申請，未來也能做到外幣買賣、小額匯款等業務，雖然功能不如銀行齊全，可以想見的是，傳統銀行的競爭優勢，或多或少會受到一些影響。不過銀行現在也都樂於異業合作，縱使部分消費者的部分需求，可能轉往電支業者，背後的基礎建設服務，依然有可能是銀行提供。
隨著電支新法的上路，我們將能看到各種不同的生態圈陸續成形，未來市場會如何變化？誰會是贏家？還要看各生態系端出的服務與特色，不過對全聯、全家來說，當務之急，還是必須盡快在六個月的期限內，盡快取得執照。
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