德國純網銀 N26 近日接獲德國金融監管機構（BaFin）的命令，要求改善當前的洗錢防制（AML）措施，而這並非 N26 第一次受到 BaFin 的譴責，甚至 BaFin 在 2019 年 5 月就特別強調要加強金融科技新創公司的洗錢防制措施，也讓估值超過 35 億美元的 N26 面臨挑戰。
德國純網銀 N26 是在 2013 年由瓦倫丁．斯塔夫（Valentin Stalf）和馬克西米利安．泰恩塔爾（Maximilian Tayenthal）兩位好朋友共同創立，名字的靈感來源於魔術方塊的 26 個立方體，並在 2015 年攜手 Wirecard 正式推出以成年客戶為主的萬事達卡（Mastercard）。
N26 在 2016 年就取得德國聯邦金融監管局（BaFin）的銀行從業全權授權及歐洲中央銀行的許可證，成為歐洲第一家取得該執照的純網路銀行，目前在歐洲 25 個國家擁有超過 500 萬名客戶，並為智慧手機重新設計銀行業務流程，例如透過手機開立新帳戶，只需 8 分鐘即可完成。
N26 陸續獲得紐約 Insight Venture Partners、騰訊、安聯（Allianz X）、新加坡政府投資公司（GIC）等大企業和投資機構投資，估值來到 27 億美元（約台幣 758.7 億元），之後又擴大 D 輪融資，推升估值來到 35 億美元（約台幣 983.5 億元），躍升歐洲身價最高的 FinTech 新創。
▲德國純網銀 N26 APP。（Source：N26）
德國純網銀 N26 前往美國開拓海外市場
N26 目標要讓用戶擺脫銀行繁瑣的交易流程，提供用戶一系列低手續費、高價值的網路銀行服務，包括Cash26（零售商現金服務）、MoneyBeam（快速轉帳）、消費信貸、外匯換匯、Spaces（財務儲蓄）和生活保險六種主要服務，還有投資組合、利息儲蓄帳戶等其他金融服務。
N26 積極佈局海外市場，並在 2019 年前往美國，作為 N26 全球化的一個重要里程碑，期望全球數百萬仍在為各類銀行服務支付高額費用的用戶，透過 N26 從根本上改變這些傳統的銀行服務方式 ，並在今年初宣佈預計要在明年 IPO（首次公開發行）。
歐洲最大 FinTech 獨角獸面臨的挑戰
N26 作為純網銀面臨著個資保護、資安、洗錢防制等問題，其中個資就實施歐盟號稱「史上最嚴格個資法」的通用資料保護規則（GDPR），要求使用數據前，須獲得使用者明確同意，但在洗錢防制方面卻屢屢被點名，最早其實在 2019 年就被 BaFin 要求加強洗錢防制措施。
BaFin 近日又發出聲明，要求 N26 必須改善當前的洗錢防制（AML）措施，而且必須確保有足夠的人員、技術和資源來履行洗錢防制的相關措施，防止非法份子透過帳戶進行洗錢和融資，而 N26 則回應，已經在推動洗錢防制有所進展，但還有很多需要努力的地方，並承諾會進行改善。
台灣三大純網銀今年正式開跑，其中樂天國際銀行和 LINE BANK （連線商業銀行）已經開業，未來需要面對的機會和挑戰眾多，而這些已經在歐美展開數年的純網銀獨角獸，正在面對的個資保護、資安、洗錢防制等問題便是台灣純網銀發展最大的借鏡。
（首圖來源：twitter）
