據聯徵中心統計，今年第 2 季國內房屋貸款平均利率已降至史上新低的 1.5%，與同期相比降低了 0.24%，相當可觀。

當然這與疫情造成的超寬鬆貨幣環境以及資金熱潮有關，事實上，目前最低房貸利率已經到了 1.31%，降無可降，所以各大銀行開始計劃放寬可貸成數來吸引民眾，9 成貸款已經快要形成市場主力，也反應了銀行滿手現金亟欲脫手的情境。

不過必須注意的是，這些優惠貸款主要還是給 1,500 萬以上的物件，年所得超過百萬的客戶，假如只是想買 500 萬老公寓的一般民眾可能就沒有那麼優惠的條件，所以這些對於大部份是自住需求的青壯年來講可能沒什麼影響，基本上還是只能靠首購政策性優惠貸款。所以這些優惠，主要是給想轉貸的中產階級，及把房產當資金避風港的大戶，目前甚至有消息傳出，十數年前在建商與銀行的合作下推出的 100% 房貸似乎也不是不可能重現。

但的確，如今的貨幣寬鬆環境下，還是吸引不少已經有穩定工作的青壯年族群咬牙買下預售屋。雖然台灣央行仍未透露降息的跡象，但民眾對通貨膨脹已有所預期，且銀行所提供的 40 年房貸的確還是令不少人有興趣，目前有永豐、星展及合作金庫等 3 家銀行在承作。

若以台北市為例，目前平均房價達 2 千萬元，就算首付僅 2 成，但若只貸 20 年來計算，每月還款金額將近 8 萬元，這對一般家庭來講幾乎是不可能的。但若延長至 40 年，每月平均還貸大約只要 4.5 萬元，所得不太差的雙薪家庭還是有機會。

當然若只講台北似乎不太合理，假如在其他縣市只買 1 千萬左右的房，在相同條件下，40 年貸款就可以令每月還款降低制 2.3 萬左右，似乎真的有可行性。除此之外，如土地銀行還推出了先低後高的還款利率，加計寬限期，前 10 年最低只要攤還房貸本金約 1 成，對於一般家庭就比較沒有那麼緊迫。

不過無論如何，房貸期限拉長借錢的利息也不會變少，反而會翻倍，銀行畢竟不是慈善企業，若 30 歲購屋，意即房貸要背到 70 歲，也預期這一代退休年齡將會再度延後，否則一般家庭光靠退休金要來支付房貸恐怕也是過得不容易。基本上長期貸款與透支未來無異，若中途出現重病或是意外，那麼違約法拍也是很有可能，銀行不會不考慮這些風險。

值得一提的是，現在所謂的「8＋1」九成房貸，其中一成是以信貸承作，所以利率相對沒有那麼低，銀行也怕觸犯相關規定，央行一直有在監控。所以若真有 100% 房貸，指的應也是類似型態的變型房貸。不過就如前所述，銀行考慮到風險，所提出的資產要求也會更高，基本上一般民眾恐怕也不容易貸到。預期 9 成以上的房貸大概只會適用於雙北及竹科等地。

（首圖來源：shutterstock）