同樣是金融商品，保險不一定能完全被視為「理財工具」，因為「保障」是保險的核心價值，且不同人生階段的保障需求有所不同。這個簡單的原則原理，常因銷售端的意圖不同，造成購買方的認知扭曲。
舉例說，一位急於完成業績目標的保險業務員，總是偏向積極推銷保費最多、較長期的保險商品，這對於剛踏入職場的年輕人來說，就是個不正確的保險商品選擇。
星展銀行指出，職場年輕人需要的是保障，增強自己對抗風險的能力，包括人身保障或個人財產保障，前者應規劃基本的實支實付醫療保險與住院醫療險，由於被保人愈年輕、所購買的保費會愈便宜，因此可以用保險補償金補足健保自付額。保險經紀人對於年紀約在30歲以下的年輕世代，會建議只分配薪資二成以下的現金流用於保險支出。但是，隨著職場資歷年限的增加，即應機動檢視保額，隨薪資調整而提高、加強保障。
在各項低保費、高保障的保單規劃中，「失能保險」是一項不能忽視的保障來源，保險公司會建議職場新鮮人、單一收入來源的家庭，應該額外納入保險規劃當中。青壯世代可用便宜的定期險拉高基本保障，重點補足醫療、癌症、重大疾病、失能長照等風險，可每月或定期給付一筆保險金，為家人提供經濟支持。
台灣保險市場相當活潑，市面上也可以看到外幣計價的高保障利變壽險，台新人壽表示，貼近社會脈絡與客戶需求，設計了金富傳家利率變動型美元終身壽險，投保年齡從0到70歲皆可投保，投保額度最低3,000美元、最高750萬美元（16歲以下另有投保限額規定），協助民眾做好風險規劃、安心照顧家人生活。
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