農曆新春年終獎金、紅包入帳，做好新的一年理財規畫，成為廣大上班族們最關注的話題之一，國泰世華銀行建議透過「狡兔三窟理財術」，先債券鎖利，再定期定額布局股市，最後伺機換匯，為日後投資需要打底，循序漸進參與市場，建構「債六股四」的穩健投資組合，放大年終獎金。
根據國泰世華銀行統計，截至 2022 年 11 月，持有基金的客戶數較 2021 年同期成長約 5%，持有債券的客戶數更成長約 36%，持有外幣的客戶數則成長近 15%，顯見即便 2022 年市場波動甚劇，讓投資人心態更趨謹慎，但危機入市、理財抗通膨已然成為大眾的共識。
步入 2023 年，隨升息動能放緩、通膨回落，從歷史數據來看，預期最先受惠的將是利率連動最密切的債市，因為過去一年美國聯準會（Fed）快速升息，帶動美國公債、具有高評級債券的殖利率來到具吸引力的水準，但隨著景氣壓力加大，下半年長天期債券殖利率將有進一步下行的空間。
對投資人而言，現在投入債市將會是不錯的時機點，國泰世華銀行表示，以息收為主且風險承受度較保守的民眾，可考慮布建「短天期、高信評」的海外債或目標到期債基金，若是打算長期投資則可分批布建長天期的投資級債基金或美國公債，以及高信評的長債基金。
股市方面，受到 2022 年全球央行同步緊縮影響，全球經濟活動快速冷卻、美國恐也難逃衰退風險，預期 2023 年初股市仍有逆風，但隨著企業獲利開始下修，代表股市低檔浮現，駛出黑暗隧道的曙光將至，若逢拉回可定期定額，購入各產業具韌性龍頭股的美股基金或全球股基金。
匯率方面，台灣經濟展望溫吞，致使 2023 年上半年新台幣兌美元恐維持中性偏弱格局，但近來台股表現對新台幣的影響力道，漸漸勝出美台利差，若資金運用尚有餘裕的投資人，可把握台股動能較佳期間伺機換匯，以備日後投入國際投資市場。
投資配置方面，國泰世華銀行建議，建構「債六股四」的穩健投資組合，逢低投入股市仍須保持紀律、做好資金控管，針對擔起家庭重擔的三明治族及屆齡退休的民眾，如有子女教育金、購屋置產或傳承規劃等較中長期需求，理財應以穩健為原則，建議可搭配利變或保障型美元保單。
適逢日前央行公布最新利率政策，再度跟進美國聯準會（Fed）宣布升息半碼，有儲蓄和定存習慣的民眾，不妨把握利率調升之際，善用「利即保」來規畫年終獎金，定存只要 1.5 萬元起，就可將利息轉換為一年期意外險保障。
（首圖來源：國泰世華銀行）
