理想中的退休金要多少錢？依據中華民國內政部數據指出，108 年台灣人的平均餘命為 80.9 歲。照這數字判斷，如果 65 歲退休，只需存支應 15~20 年生活的退休金。但真是這樣嗎？
《金錢超思考》提及，1953 年出生的美國人，男性平均壽命是 73 歲、女性為 79 歲。但等到 65 歲，男生平均餘命變成 84 歲、女性 87 歲。同樣情況，當然也會發生在台灣，等到你退休，說不定平均能活到 90 歲。換句話說，不管你現在認為自己要存多少退休金、花多少年，都需要多留餘裕。
有些人可能會認為，勞保（勞保老年給付）和勞退（勞工退休金），不就是用來保障退休生活嗎？
勞工退休金｜新制、舊制有不同的請領條件
獨立財務顧問廖義榮提醒，勞退分舊制和新制，舊制是雇主依每月薪資總額，提撥 2%~15% 至勞工退休準備金專戶，只有工作滿 15 年、55 歲以上才能領取。不過，如果公司在退休前倒閉或員工換工作，就會領不到退休金。
由於現在的員工很難在一家公司待一輩子，政府在民國 94 年（2005 年）推出勞退新制，雇主每月按照個人薪資的 6%，提撥到你的退休金專戶，滿 60 歲領取。這個戶頭會跟著工作者移動，不受換公司影響。
勞保老年年金｜依照投保薪資計算
另一種退休能領的錢是「勞保老年年金」。會依照勞保投保薪資、時間計算，可以透過勞工局老年年金給付試算。假設你 30 歲開始投保，到 65 歲退休，35 年共繳交保費 164 萬 4,720 元，之後每個月可以領 24,847 元。如果用同樣保費購買利率變動型年金保險，每個月只能拿 9,638 元。簡單來說，除非勞工保險基金的投資績效能與股神華倫‧巴菲特（Warren Buffett）媲美，否則勞工可能會拿不到或少領錢。
總而言之，退休金加上老年給付，可能不足以讓你安享天年。
退休金要從 30 歲開始存
就算完整獲得政府保障，還有通貨膨脹會吃掉你的儲蓄。假設通膨率上漲到 3%，也就是今年用 100 元可以買到的東西，明年必須花 103 元才能買到，這表示 20 年後，購買力約只剩下一半（1.03 的 20 次方等於 1.81，也就是 1 元能買到的東西，20 年後要用 1.81 元才能買到）。
廖義榮指出，一般人會覺得存不到退休金，是因為太晚開始。大部分人都是等到 50 歲，沒有房貸、孩子的壓力，才開始存錢。由於離 60 歲退休，只剩 10 年，投資金額和風險要很大，才可能達成目標。反之，如果從 30 歲開始投資，有 30 年讓複利發揮作用，用不到 50 歲投資費用的三分之一，就能達成相同效果。
比方說，0050 長期配息加上投資利得會有 7%~8%，只要從 30 歲開始，每個月存 5,000 元，60 歲就能存到 1,000 萬元。就算之後不再投資，也可以每個月領 4 萬元花 20年。
退休存多少才夠？檢視資產配置 3 要點
獨立財務顧問廖義榮指出，一般家庭退休規畫，最大的問題是沒有目標。以年薪合計 180 萬元，擁有一棟市值 800 萬元房產的 35 歲夫婦為例，如果沒有目標，可能就會消費太多，中長期投資太少，建議的資產配置如下：
退休金提領策略，兼顧投資與保障
最後，存到的退休金，《無痛退休》提出「3 桶水」提領策略，第一桶水是 2 年內的退休金，因為短期會用到，所以可以選擇現金、活儲；第二桶水是 3~10 年的退休金，可以選擇固定配息的標的，像是定存或 ETF；第三桶水是 11 年以上的退休金，可以再積極一點運用。
透過 3 桶水法操作，退休金可以兼顧安全穩定和投資報酬，第一桶水金額不夠時，從第二桶水提領；第二桶水不夠，才從第三桶水拿。同時，又能讓第二、三桶水發揮投資效益，用錢賺錢。如此一來，才能不用擔心錢影響到退休生活。
（本文由 經理人月刊 授權轉載；首圖來源：shutterstock）
