2020年雖受疫情影響而世界大亂，但也因5G開台且蘋果公布首款5G新機iPhone 12，將成為台灣金融史上極為重要的一年。台灣金融服務更因5G正式商轉，可望在未來十年有著截然不同的嶄新風貌。
為何金融服務將因5G而有嶄新風貌？關鍵在於過去僅為「願景」的物聯網（IoT）將轉化為可落地的「現實」，萬物互聯搭配邊緣運算等新技術，將衍生出消費者對金融服務的新需求，新型態的金融服務也因此將更「無感」的融入消費者生活情境中。
舉例來說，一旦車聯網成熟，未來車主開到加油站或是充電樁，車輛很可能可自動完成與油槍或充電樁的對接，車主在完全不用手動的情況下，即可完成充電或加油，隨之的支付也會在車輛離開充電樁或油槍之際瞬間完成交易，伴隨而來的，就是現有的支付渠道如信用卡實體卡片將完全走入歷史。
讓物聯網成為現實的，正是5G「高速率（eMBB，Enhanced Mobile Broadband, eMBB）」、「大連結（mMTC，Massive Machine Type Communications）」、「低延遲（URLLC，Ultra-reliable and Low Latency Communications）」三大特性中的「大連結」。
「大連結」可使數萬個智能裝置透過廣域網路連結到雲端，加上每個智能裝置均具備自動記錄訊息的功能，將該智能裝置使用狀況及周遭情況上傳到雲端後，加以儲存、分析、加工，隨時等候使用者調用。
未來一名長者若忘了自己銀行的交易密碼，完全無需赴銀行實體分行辦理掛失及密碼重置，該名長者只需透過自己事前綁定好的裝置如智慧拐杖，告訴拐杖自己的需求，由拐杖將「密碼重置」需求上傳至銀行，銀行再透過過去累積的數據分析，便可以最快速簡便的方法，協助老人完成密碼重置。
5G及物聯網結合之新局，也將讓金融業擺脫過去「比資產大小」的舊有思維，誰能掌握新科技衍伸帶來的新需求，並更即時、快速地提供服務，就能掌握未來的客戶。就如同3G進入4G後，新面市的OTT（over-the-top）影音服務商，搭配步入成熟期的智慧型手機，大幅改寫原被電視台主宰的生態。
金融業者受惠於物聯網及5G的，還有風險控管能力。金融服務永無止盡地需要更高強度且多樣性的身份認證，現行蔚為主流的多因子認證（MFA，Multi-factor authentication），多採一次性密碼（OTP，one-time password）加上手動在手機上輸入密碼，隨著認證技術的進展，未來或還可極速認證每個個體獨一無二的步行樣態，以完成資安等級需求更高的線上交易。此外，也需要更為快速且穩定的網路傳輸，作為背景環境。
為了要深入更多的情境金融與提升風控能力，愈來愈多的銀行開始與科技公司合作，如國泰金控日前公布六大金融創新的概念性驗證（POC，Proof of Concept），當中即包含與自然語意處理（NLP，Nature Language Processing）、生物辨識安全防護、AI車損辨識、AI洗錢防制偵測廠商等合作方向。
分散式帳本技術（DLT，distributed ledger technology）未來與物聯網之結合，有極高的潛力發展出去中心化的數位錢包、個人化的實地查核（DD，due diligence）服務，都是在5G世代裡，相當值得期待的演進。（作者是將來銀行 NEXT BANK資深經理）
