經濟日報、聯合報系民調中心和台灣人壽合作「人身暨醫療風險認知與需求調查」昨（29）日公布結果顯示，在人身、疾病風險認知上，民眾認為對自己或家人帶來最高風險是殘疾或失能，但投保行為與認知不一致，仍投保「意外險」、「終身醫療險」最多，值得注意的是，不考慮預算，最想加保「失能長照險」。
調查發現，大部分民眾都認知殘疾、失能或意外傷害，在醫療過程中對家人產生照顧壓力及負擔，需花費很高費用；對商業醫療險投保需求排序也與風險評估類似，前三大依序是「重大疾病」、「殘疾或失能」、「癌症」與「意外傷害」。
不過，實際投保行為以「意外傷害險」投保比率74.3%，相對較高，再來才是投保比率71.1%的「終身醫療險」、64.4%的「癌症險」及54.8%投保率的「重大傷病或特定傷病險」。
本次網路問卷調查涵蓋三面向，包括人身和疾病認知與醫療經驗、商業醫療險投保情況及保障期待，以及投保前或理賠時發生的問題，對象為年滿20歲至65歲的本國籍人士，調查時間自7月5日至23日止，最終有效樣本為1,027份，男女比率為四比六，年收入以50萬元以上、未滿100萬元者較多，占43.2%，居住地區主要在北北基，占37.4%。
政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆分析，民眾對壽險死亡、意外險發揮的防護保障，有一定認知，但未來台灣社會健康風險必定擴大，民眾對健康險實際投保行動，應該再加強。
彭金隆表示，台灣人口負成長，未來健保財政壓力會愈來愈大，隨著人口老化、壽命延長，使用健保醫療資源的人會愈來愈多，醫療給付品質會逐漸下滑，健保給付自付醫療項目日增，未來得靠商業保險確保一定的醫療品質。
台灣人壽副總經理賴玉菁表示，台灣雖有良好健保制度，多數民眾仍希望想要有更好的醫療品質，再加上隨著醫療科技進步、DRGs各階段實施，導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加。
彭金隆建議，健保不補助的自費項目變多，投保醫療險方向其實更應著重在「實支實付醫療險」，民眾才能擁有足夠的彈性去選擇適合自己的醫療方案，確保擁有最佳醫療品質。
調查中，發現28.9%受訪者近一年調整投保的商業醫療險，調整保單內容以「實支實付險」比率最高達48.8%，受訪者調整「住院日額險」比率31.9%居次，接著依序是「重大傷病或特定傷病險」比率28.8%、「失能長照險」比率為28.1%、「手術險」22.1%。
彭金隆認為，這個調查更凸顯實支實付險的重要，此險種將是醫療險的主流，由於其險種規畫的保障確實切中目前保戶痛點，保戶可依照治療情況，以單據申請實際醫療費用，開得出收據的各種雜費，有些實支實付險都願意陪付，保戶的醫療自主選擇較多。
在投保和理賠過程方面調查，無論投保資訊取得或投保管道，逾半受訪者依賴保險業務員，台北市立關渡醫院院長陳亮恭提醒，業務員要講清楚複雜健康險，不是件容易的事，保險公司除了訓練業務員專業素養，設計健康險可以更有創意，努力讓風險費率計算透明易懂，而行銷手法與銷售管道也可擺脫傳統，跟各種生態圈結合，例如外溢保單保費抵健身房或健險中心會費。
